Online platby sú dnes bezpečnejšie než v minulosti, no zároveň sa neustále vyvíjajú aj spôsoby, ktorými sa podvodníci snažia zneužiť platobné údaje. Jedným z kľúčových bezpečnostných štandardov pre e-commerce je 3D Secure 2 (3DS2), ktorý pomáha overovať zákazníkov a znižovať riziko podvodných kartových transakcií.

Čo je 3D Secure 2?

3D Secure je bezpečnostný protokol určený na autentifikáciu zákazníkov pri online platbách kartou. 3DS2 je novšia verzia pôvodného 3DS protokolu a prináša modernejší spôsob overovania, ktorý je lepšie prispôsobený dnešnému e-commerce prostrediu.

Pri platbe môže 3DS2 využiť množstvo informácií o transakcii, zariadení a nákupnom kontexte. Vydavateľ karty následne vyhodnotí riziko a rozhodne, či je potrebné zákazníka dodatočne overiť.

Ako funguje autentifikácia pri 3DS2?

3DS2 podporuje Strong Customer Authentication (SCA), ktorá vyžaduje použitie dvoch nezávislých autentifikačných faktorov z troch kategórií:

  • Niečo, čo zákazník vie – napríklad heslo alebo PIN
  • Niečo, čo zákazník má – napríklad mobilné zariadenie alebo autentifikačný token
  • Niečo, čím zákazník je – napríklad odtlačok prsta alebo rozpoznanie tváre

Nie každá transakcia však musí skončiť dodatočným overením zákazníka. Pri frictionless authentication môže byť platba overená bez toho, aby zákazník musel zadávať ďalší kód alebo vykonať dodatočný krok.

Pri rozhodovaní sa zohľadňujú napríklad:

  • história zákazníka a jeho predchádzajúce transakcie u obchodníka,
  • hodnota transakcie,
  • zariadenie a jeho dôveryhodnosť,
  • lokalita a IP adresa,
  • údaje o obchodníkovi a type transakcie,
  • prípadné rizikové signály spojené s kartou alebo zákazníkom.

Ak transakcia vyžaduje vyššiu úroveň overenia, zákazník môže byť presmerovaný na tzv. challenge, napríklad na potvrdenie platby v bankovej aplikácii alebo pomocou biometrie.

EMV 3DS transition update - Visa

Čo prináša 3DS2 oproti 3DS1?

Pôvodný 3DS1 sa pri overovaní často spoliehal na statické heslá alebo SMS kódy. 3DS2 prináša modernejší a flexibilnejší proces.

Medzi jeho hlavné výhody patria:

  • viac údajov na vyhodnotenie rizika transakcie
  • lepšia ochrana pred podvodmi
  • podpora moderných spôsobov autentifikácie
  • pohodlnejší proces pre zákazníka
  • lepšia podpora mobilných zariadení
  • možnosť overenia bez dodatočného kroku pri nízkorizikových transakciách

Cieľom je nájsť rovnováhu medzi bezpečnosťou a pohodlným online nákupom. Legitímni zákazníci by mali byť schopní zaplatiť čo najjednoduchšie, zatiaľ čo podozrivé transakcie môžu byť podrobené dodatočnému overeniu.

Ako 3DS2 pomáha chrániť e-shopy?

Počas platby sa medzi obchodníkom, platobnou bránou, vydavateľom karty a ďalšími účastníkmi transakcie vymieňajú informácie potrebné na jej vyhodnotenie.

Banka zákazníka môže na základe týchto údajov posúdiť rizikovosť transakcie a určiť, či je potrebné dodatočné overenie.

3DS2 tak pomáha obchodníkom znižovať riziko podvodných kartových platieb a zároveň môže obmedziť počet prípadov, keď sú legitímni zákazníci zbytočne odmietnutí alebo vystavení komplikovanému procesu overenia.

3DS2 a SCA nie sú to isté

Je dôležité rozlišovať medzi týmito dvoma pojmami.

3DS2 je technológia, ktorá pomáha overiť, či online platbu uskutočňuje skutočne držiteľ karty. SCA (Strong Customer Authentication) je naopak pravidlo, ktoré v určitých prípadoch vyžaduje, aby sa zákazník pri platbe dodatočne overil.

Jednoduchšie povedané, 3DS2 je spôsob, akým môže prebehnúť overenie platby, zatiaľ čo SCA určuje, kedy je takéto silné overenie potrebné. Ak je transakcia vyhodnotená ako nízkoriziková, môže prebehnúť aj bez dodatočného kroku pre zákazníka.

3DS2 je jedným z hlavných spôsobov, ako môžu byť požiadavky SCA pri online kartových platbách splnené.

Ako 3DS2 funguje vo finby?

Vo finby podporujeme moderné 3D Secure riešenia, ktoré pomáhajú obchodníkom chrániť online kartové platby bez zbytočného komplikovania zákazníckej skúsenosti.

V závislosti od vyhodnotenia transakcie môže zákazník prejsť platbou bez dodatočného overenia alebo môže byť požiadaný o ďalší autentifikačný krok.

Pre obchodníkov to znamená kombináciu bezpečnejšieho spracovania platieb, lepšieho manažovania rizika a plynulejšieho nákupu.

Bezpečnosť bez zbytočných prekážok

Moderná autentifikácia už nemusí znamenať, že zákazník pri každej platbe zadáva SMS kód alebo heslo. 3DS2 umožňuje obchodníkom a bankám vyhodnocovať transakcie inteligentnejšie a dodatočné overenie vyžadovať najmä v prípadoch, keď je to skutočne potrebné.

Pre e-shopy tak 3DS2 predstavuje dôležitú súčasť bezpečného online platobného procesu – bez toho, aby musel byť checkout zbytočne komplikovaný.